Исламские финансовые организации в РФ дают возможность привлекать в экономику страны деньги мусульман, которым по шариату нельзя использовать традиционные банковские продукты, заявил в комментарии Nation News президент Фонда развития исламского бизнеса и финансов (IBFD Fund) Линар Якупов.
Всевышний, пояснил он, запретил ростовщичество, поэтому традиционные банковские продукты не соответствуют мусульманской религии, и появление исламского банкинга во многих странах, а в РФ — исламских финансовых организаций, позволяет вовлекать все большее число населения в финансово-инвестиционную деятельность.
"Верующие мусульмане могли бы просто держать свои деньги в чулках, стеклянных банках, под матрасами, а вместо этого они несут деньги в финансовые, инвестиционные и лизинговые организации, и их деньги работают на экономику РФ. Я думаю, это очень важный элемент, потому что тот же самый ЦБ, Минфин все время пытаются придумать механизмы, чтобы вовлечь большее число населения в приобретение финансовых продуктов", — подчеркнул Якупов.
Законодательство РФ, пояснил глава IBFD Fund, не позволяет открывать исламские банки, поэтому в нашей стране были созданы и работают исламские финансовые организации.
"Для мусульманских регионов РФ эта тема не нова, потому что ее обсуждение идет уже на протяжении как минимум лет десяти. Полноценных исламских банков в РФ нет, так как это противоречит законодательству. В свое время была даже создана рабочая группа при ЦБ, но так как ни регуляторы, ни законодатели не готовы были идти по этому пути, на рынке появилось то, что не противоречит законам — исламские инвестиционные и лизинговые компании, товарищества, кооперативы, которые позволяют работать без гарантированных процентных ставок", — рассказал Якупов.
Такие организации уже на протяжении нескольких лет работают в Дагестане, Чечне, Татарстане и даже в Москве.
Как это работает
Большинство продуктов, пояснил эксперт, заточено под систему разделения прибыли и убытков. Инвестиционные компании разрабатывают соответствующие продукты — акции, проекты, и предлагают их инвесторам. Заранее прописывается ожидаемая годовая прибыль и соотношение, в котором она поделится. Если прибыли не будет, то соответственно, никто ничего не получит. Убытки также поделятся между участниками проекта.
"Наценка на товар должна быть в рамках дозволенного, то есть соответствовать рыночной ситуации. Конечно, участники исламского бизнеса, также как и любого другого, хотят зарабатывать", — отметил Якупов.
Рассрочка и лизинг
Если верующий мусульманин хочет купить автомобиль, но взять кредит в банке под проценты ему не позволяют религиозные убеждения, он может прийти в исламскую финансовую организацию, которая купит эту машину за свой счет, сделает свою торговую наценку, и продаст ему в рассрочку. С математической точки зрения, пояснил Якупов, это похоже на автокредит, но не одно и тоже, и те мусульмане, которые придерживаются всех канонов шариата, стараются пользоваться финансовыми инструментами, соответствующими их религии.
"Услугами исламскими финансовых организаций пользуются и немусульмане, которые считают их условия более справедливыми", — добавил Якупов.
Лизинг в исламских организациях отличается от традиционного незначительно, и в этом плане глава IBFD Fund отметил два момента.
"Во-первых, средства, которые лизинговая компания использует, не должны быть заемными у банков. Во-вторых, если традиционный лизинговый договор представляет собой комбинацию из двух операций – аренды и выкупа, то в исламском лизинге это два разных договора", — пояснил Якупов.
Исламская ипотека
Есть принципиальные отличия и в ипотеке. Если вы берете такой кредит в традиционном банке, пояснил Якупов, то первые годы вы платите проценты, а потом начинаете непосредственно возвращать заемные средства. Если вы на каком-то этапе становитесь неплатежеспособным, то квартиру у вас банк заберет и выставит на продажу. В исламской ипотеке используется такой принцип как "мушарака" или "убывающее партнерство", и в этом принципиальная разница.
"При заключении договора сразу же определяется цена за квадратный метр, устанавливается торговая наценка за каждый "квадрат" и срок, в течение которого вы будете рассчитываться за заемные средства. При этом каждый месяц вы выкупаете определенное количество метров, и они становятся вашей собственностью. В случае вашего банкротства финансовая организация посчитает, сколько квадратных метров вы приобрели, и даст вам квартиру такой площади. А ту большую, на которую у вас не хватило денег, продаст на рынке. Таким образом, если при традиционной ипотеке вы рискуете лишиться жилья, то при исламской — останетесь с купленными вами квадратными метрами", — сказал Якупов.
По словам президента фонда, многие сегодня считают это справедливым механизмом и начинают внедрять подобные продукты.
"В РФ уже строятся целые коттеджные поселки по таким принципам: и по инвестиционному, и по исламской ипотеке, но пока это только небольшие проекты. Немусульмане тоже могут поучаствовать в них своими деньгами. Если посмотреть на международную статистику, то более 50% финансовых исламских продуктов пользуются немусульмане. В исламских банках за рубежом — в Малайзии, ОАЭ, Сингапуре, Великобритании и ряде других стран, очень часто клиентов-немусульман больше, чем мусульман. Исламские финансовые продукты позволяют выходить на рынок тем компаниям, которым есть что предложить, и в то же время вовлечь большее число населения в финансово-экономическую среду", — заключил Якупов.